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Versicherungen und Versicherungsschutz kennenlernen


Was ist eine Anschlussfinanzierung?

Wer eine Immobilie kauft oder baut, vereinbart mit seinem Bankinstitut in der Regel einen Kreditvertrag, der genaue Regelungen zu den Zinsen und der Laufzeit enthält. In den meisten Fällen wird dieser Vertrag für eine Zeitspanne von einigen Jahren festgelegt. Diese Zeit reicht nicht aus, um den kompletten Betrag zu begleichen. Es bleibt eine Restschuld offen. Über die Restschuld wird nach einer gewissen Zeit neu verhandelt. Das kann Vorteile haben, wenn gerade eine Tiefzinsphase herrscht. Sind die Zinsen allgemein gerade sehr hoch, kann das den Kredit aber auch verteuern. Es lohnt sich deshalb, sich mit dem Thema Anschlussfinanzierung genau auseinanderzusetzen.   

Für die Anschlussfinanzierung gibt es drei Möglichkeiten. Kreditnehmer können mit ihrer Hausbank im Rahmen einer Prolongation neue Konditionen vereinbaren, um den Restbetrag zu begleichen. Zinsen und Laufzeiten werden dabei neu festgelegt. Das Angebot kommt von der Bank und die Kreditnehmer bestätigen es mit ihrer Unterschrift. Bei dieser Variante gibt es allerdings einen großen Nachteil. Dafür, dass der Kreditnehmer sich mit der weiteren Finanzierung nicht weiter beschäftigen muss, sind die Zinsen relativ hoch. Oft erscheinen die Angebote anderer Banken vorteilhafter und es bietet sich eine Umschuldung an.   

Bei der Umschuldung können Kreditnehmer oft von günstigeren Zinsen und Tilgungsraten profitieren. Ein weiterer Vorteil ist die Möglichkeit, mehrere Kredite, die bereits bestehen, zu einer Gesamtschuld zusammenzufassen. Der Kreditnehmer muss sich nicht mehr um mehrere Zahlungen kümmern, sondern hat nur noch eine Gesamtsumme zu zahlen. Sämtliche Kredite, die umgeschuldet werden, können durch einen besseren Zinssatz bedeutend günstiger werden. Oft kommt auch von den eigenen Hausbanken ein günstiges Angebot. Auch hier gilt es natürlich, die Angebote genau zu vergleichen. Nicht nur die Zinsen sollten verglichen werden, sondern auch die Laufzeit und die Höhe der Kreditraten. Ganz wichtig sind dabei die Kündigungsfristen der einzelnen Kreditverträge und vor allem, ob bei einer vorzeitigen Ablösung Vorfälligkeitsentschädigungen fällig werden. Die Vorfälligkeitsentschädigungen sind manchmal so hoch, dass sich eine Umschuldung bestehender Kredite nicht lohnt und der Baukredit gesondert betrachtet werden sollte. Bei einem größeren Baukredit kann sich schon der Unterschied von einem Prozent stark auswirken und im Endeffekt mehrere Monatsraten bedeuten.   

Eine weitere Möglichkeit der Anschlussfinanzierung ist das Forward-Darlehen. Diese Variante steht Kreditnehmern allerdings nur dann zur Verfügung, wenn die Zinsbindung weniger als 60 und mehr als zwölf Monate beträgt. Beim Forward-Darlehen haben Kreditnehmer die Möglichkeit, ihre niedrigen Zinsen in der Zeit des Abschlusses mitzunehmen, da die Laufzeit der Anschlussfinanzierung erst nach dem Ablauf der bisherigen Zinsbindung beginnt. Es gibt allerdings auch einen Nachteil. Wenn die Bauzinsen während der bestehenden Laufzeit weiter sinken, müssen trotzdem die hohen Zinsen gezahlt werden, die in der Anschlussfinanzierung des Forward-Darlehens festgelegt wurden.

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